Особенности страхования квартиры

Содержание

Основные виды страхования недвижимости – характеристики и особенности

Особенности страхования квартиры

На сегодняшний день видов страхования недвижимости достаточно много, поэтому рассмотрим основные.

Страхование квартиры – особенности.

Данный вид страховки можно разделить на страхование…

  • • От кражи. Обойдется такая страховка дешевле сигнализации и самого надежного замка.
  • • От пожара. Понятное дело, что в случае, когда сгорает имущество, лишними затратами страховка не покажется.
  • • Страхование ремонта. Выгодно при больших тратах на ремонт – на случай повреждения дорогой отделки, стационарного или инженерного оборудования.
  • • Страхование гражданской ответственности хозяина. На случай случайного нанесения ущерба имуществу соседей.
  • • От потопа в квартире. Не всегда удается добиться от соседей выплат за то, что ваши новые обои намокли и отвалились, а дорогой диван можно выбрасывать на помойку. Страховка этот ущерб возместит.

Также следует помнить, что…

  • • Страхование квартиры, в которой есть самовольные изменения проводки, перегородок, перекрытий, обойдется дороже.
  • • Страхование квартиры, покупаемой в ипотеку – обязательное.
  • • Страхование «вторички» (если она куплена не на кредитные средства) происходит по инициативе собственника и предполагает независимую оценку общего состояния дома и коммуникаций. При плохом состоянии водопровода и электропроводки страхование не осуществляется.

Страхование дома – особенности.

Риски, от которых принято страховать дом, схожи с квартирными. Но все-таки данные виды страхования имеют свои отличия:

  • • Дом – это обособленное строение. Оно включает в себя всю инженерную систему, также страхуемую по договору.
  • • Риски для загородного дома более масштабные, а то и катастрофичные.
  • • Оценка дома – более сложная процедура. Она требует большего времени и серьезного сбора документов, а также учета всех особенностей законодательства. К примеру, дом и сам участок – разные объекты, требующие отдельного страхования.
  • • Классическое. То есть, страхование от затопления, пожара, взрывов, стихийных бедствий, грабежей, падения деревьев и пр. Наиболее опасные – пожары и противозаконные действия третьих лиц.
  • • Титульное страхование. Имеет смысл при единовременной и полной выплате средств за дом.

Помимо жилых строений, можно застраховать беседку, гараж и даже объект искусственного ландшафта. Но только в случае, если они не являются ветхими.

Можно застраховать и недостроенный дом, но при определенных условиях:

  • • Стадия завершения строительства.
  • • Дом – в законном пользовании либо собственности.
  • • Как правило, страхование осуществляется только от пожара.
  • • Более высокие страховые тарифы.

Стоимость страховки для достроенного дома будет зависеть от количества рисков, рыночной цены и состояния дома, учтенных мер безопасности, окружающей обстановки и пр.

  • • Утрата дома/строения – состояние, при котором стоимость объекта по договору ниже затрат на восстановление. Эта стоимость обычно равна страховой сумме (если дом застрахован, конечно, на полную стоимость).
  • • Стоимость неповрежденного имущества в сумму выплаты не войдет. К примеру, если фундамент уцелел, то на данную сумму (стоимость фундамента) и будет меньше страховая выплата.
  • • Сумма в страховом договоре – это максимально возможная сумма компенсации при повреждении/гибели дома.

Ипотечное страхование – особенности.

При страховании ипотеки объект страхования – не недвижимость, а сумма на ее покупку. Сама недвижимость выступает в качестве залога. Большая сумма подразумевает большие риски ее невозврата. Соответственно, данный риск должен быть защищен страховкой, которую возмещает компания-страховщик в случае, если заемщик не способен выплатить долг.

  • • Период действия договора – до 25 лет.
  • • Распределение рисков – неравномерное. «Пик» приходится на 4-й год кредита, после чего риск страхового случая начинает снижаться.
  • • Цены на недвижимость (системные риски) могут влиять на страхование.
  • • При страховании банк, как правило, не рассматривает возможность повышения ставки в случае минимального первого взноса. То есть, ипотека становится выгодной для заемщика, который не в состоянии внести большой первый взнос.

Право собственности на недвижимость – это право владеть и распоряжаться объектом. Увы, данное право при определенных условиях может быть оспоренным или вовсе утраченным, в результате чего имущество у владельца просто изымается. Титульное страхование предполагает возмещение убытков при утрате собственности. Нередко данный вид страхования является обязательным при оформлении ипотеки.

Титульное страхование будет актуально в случае, если договор купли-продажи заключался…

  • • С участием несовершеннолетних, недееспособных или ограниченно недееспособных.
  • • Гражданином, введенным в заблуждение.
  • • С нарушениями закона.
  • • Гражданином, не понимавшим значения сделки, либо не способным отвечать за свои действия.
  • • Гражданином, находящимся под влиянием обстоятельств, обмана, угрозы, насилия, в результате сговора других лиц сделки.
  • • Неуполномоченным на то лицом либо лицом, которое превысило свои полномочия.
  • • При участии неправоспособного юр.лица.
  • • А также в случае, если право собственности остается у третьих лиц даже после факта отчуждения.

Срок титульного страхования – до 10 лет. Страховая стоимость является реальной стоимостью недвижимости, а сумма страховой выплаты не должна превышать страховой стоимости. Страховым случаем будет утеря права собственности на основании судебного решения.

Любой вид страхования предусматривает массу рисков. Страхование недвижимости – не исключение. Основные подводные камни при заключении договора:

  • • Любая страховка – это определенные условия, свои у каждой компании. Понять их, быстро пробежав взглядом, невозможно. То есть, договор следует читать очень внимательно, уделяя особое внимание базовым условиям, страховым случаям и исключениям, порядку выплат. И сделать это нужно еще до подписания договора.
  • • Каждый риск – это отдельные расходы. А в страховку нередко вписывают и те риски, что для страхователя являются лишними. Например, страхование от наводнения для строения, от которого 60 км до ближайшей реки. Или страхование от землетрясения для дома в местности, не предполагающей землетрясений вообще. А вот что касается частых рисков (пожар, кражи, удар молнии, затопление и пр.) – тут как раз пригодится весь «комплект».
  • • Страховые скидки (о которых не во всех компаниях принято сообщать клиенту) отличаются у отдельных страховщиков. Например, страхование дома из кирпича всегда дороже страховки на деревянный дом. Пожарная сигнализация, близость пожарной станции, решетки от воров – тоже факторы, увеличивающие размер скидки. Все эти моменты следует уточнить и страховщика (скидка на страховку иногда доходит до 50 процентов).
  • • Страхование с осмотром специалиста всегда дешевле и точнее. Выгоднее всего заключать индивидуальный договор. Страхование «вслепую», без осмотра – это максимальный пакет рисков и максимальная цена за страховку.
  • Опись страхуемого имущества должна включать в себя не только описание предмета, но и год выпуска, производителя, материалы и серийный номер.
  • • Льготные тарифы страхования – это «приманка» для тех, кто ничего не знает о страховании. Цена страховки не ударит по карману, но и серьезных выплат в страховых случаях можно не ждать.
  • • Рекламным трюком является и «готовый страховой пакет». За половину рисков из данного пакета вы просто подарите деньги страховщику.
  • • Сохраняйте чеки и документы о проводимых работах, стоимости ремонта. Чтобы потом страховая компания не смогла занизить размер компенсации.
  • • Уточните сроки оповещения о страховом случае. Если вы опоздаете с оповещением, могут отказать в выплате. Данный срок может составлять лишь сутки.
  • • Внимательно изучите не только список рисков, но и перечень исключений. Некоторые страховщики, к примеру, откажут в компенсации, если квартира была ограблена вашей домработницей, или вы просто забыли закрыть дверь. Или если в потопе квартиры на верхнем этаже виноват ЖЭК, а в пожаре – короткое замыкание.
  • • Не помешает узнать подробно и о сроках, в течение которых происходит выплата компенсации. Обычно этот срок составляет 15-30 дней. Причиной задержки может стать подозрение страховщика на ложные сведения от страхователя.
  • • Если виновник ущерба компенсирует этот ущерб, то сумма страховки будет снижена на сумму компенсации от виновника.
  • • Экспертиза ущерба осуществляется оценщиками страховщика. И, как правило, клиент не согласен с результатами экспертизы, которая, конечно, будет в пользу компании. Но вот повторную экспертизу согласится провести за свой счет не каждый страховщик. А если и согласится, то лишь после сложных переговоров или решения суда о заниженной оценке.
  • • Если вам пришлось подавать в суд на страховщика, делайте это по месту своей прописки. Вы имеете на это право (страховые споры относят к искам о защите прав потребителей, их можно подавать по месту прописки клиента). По месту регистрации компании иски рассматривают одни и те же судьи, объективность которых остается под вопросом.
  • • Нет смысла и завышать сумму в страховом договоре. Выплатить вам сумму выше реальной стоимости убытков все равно страховщик не сможет, а вот заплатить за страховку придется гораздо больше.
  • • Ну и не стоит также забывать, что полная страховая сумма будет выплачена лишь в случае полной гибели имущества.

Источник: https://pravo812.ru/useful/414-osnovnye-vidy-strakhovaniya-nedvizhimosti-kharakteristiki-i-osobennosti.html

Особенности страхования квартир

Особенности страхования квартиры

Квартира – это место, где каждый находит покой и умиротворение. Здесь должно быть уютно и тепло. Поэтому так важно защитить ее  от опасности. В этом вам поможет добровольное страхование квартиры. О том, что собой представляет этот вид страхования, от каких рисков защищает и как его оформить, мы и расскажем в нашей статье.

Страхование квартиры: зачем нужно и кому выгодно?

В России застраховать можно что угодно. Но чаще всего люди страхуют недвижимость, а именно дома и квартиры. Имея единственное жилье, важно учесть все риски. Причем можно страховать не только жилье полностью, но отельные его части. Страхованию подлежат:

  • конструкция квартиры – стены, без учета отделки.
  • внутренняя отделка квартиры – актуально для тех, кто закончил дорогостоящий ремонт;
  • техническое и бытовое оборудование – практически в каждой квартире такого добра наберется на приличную сумму;
  • предметы мебели – особенно качественная и дорогостоящая мебель.

Лучше всего страховать квартиру после того, как там сделан ремонт, установлено дорогостоящее оборудование и т.д. Так вы можете быть уверены, что потраченные труды и финансы не будут напрасны: если первого в случае чего не вернуть, то ущерб вам возместит страхования компания.

Помимо ремонта важно предусмотреть страхование гражданской ответственности квартиры перед соседями, то есть застраховать квартиру от залива соседей.

Ведь не только вам могут наносить ущерб, но и вы своими действиями можете усложнить жизнь другим: затопить, забыв закрыть кран в ванной, или при прорыве трубы. Если у вас будет оформлен соответствующий договор страхования, то все расходы по ремонту возьмет на себя страховая копания.

В противном случае придется спонсировать ремонт не только в собственной квартире, но и у соседей. А это не самая приятная процедура.

Помимо потопа одной из частых чрезвычайных ситуаций является пожар. Квартира может выгореть дотла за час-два, особенно при соответствующей погоде. Причин у пожара множество:

  • утечка бытового газа;
  • неисправная электропроводка;
  • использование в помещении открытого огня и т.д.

Самое сложное в том, что предугадать пожар невозможно. Поэтому рекомендуем обязательно застраховать свою квартиру.  Вы не защите ее от пожара, зато защитите себя от крупных финансовых потерь. А для человека, лишившегося жилья,  это очень важно!

Собираем пакет документов

Перед тем, как заключать договор на страхование квартиры, нужно собрать следующий пакет документов:

  • документ удостоверяющий личность (паспорт или военный билет);
  • идентификационный номер налогоплательщика;
  • документ, подтверждающий право собственности на квартиру (дарственная, договор купли-продажи, решение суда, свидетельство о приватизации и проч.);
  • документ, подтверждающий стоимость жилья.

Кроме этих документов страховщики обычно требуют предоставить описание квартиры. То есть подробно указать материал дома (кирпич, панель, бетон), возраст дома, размеры квартиры, количество комнат. Также нужно составить описание внутреннего имущества. Чтобы подтвердить стоимость того или иного изделия, нужно предоставить чеки, но это не обязательно.

Вот минимум, без которого ни одна страховая компания договор не оформит. Однако в каждой компании утвержден свой перечень документов. Поэтому уточните его заранее. Так вы потратите меньше времени.

Варианты страхования квартиры

Вариантов страхования квартиры всего два. Какой из них выбрать, зависит от целей вашего страхования.

  1. Стандартный (экспресс) – без выезда страхового агента. Это самый быстрый вариант. Документы оформляются в офисе без посещения вашей квартиры. Очевидным достоинством тут является экономия времени. Также вам совершенно не нужно пускать в свое личное пространство посторонних.

Очень удобно и то, что вы сами можете устанавливать размер страховой суммы. То есть можете застраховать квартиру на сумму, превышающую ее стоимость. Соответственно и страховые выплаты в этом случае будут гораздо выше.

Обычно в рамках этого вида страхования  максимум, на который можно застраховать квартиру, составляет 100 тысяч долларов.

Поэтому, если ваша квартира стоит дороже, придется потрудиться, чтобы найти компанию, готовую страховать недвижимость на более высокую сумму.

К недостаткам можно отнести необходимость сбора и хранения чеков на все имеющееся движимое имущество. Это единственный вариант получить деньги при наступлении страхового случая.

Некоторые компании при оформлении этого вида страхования могут накладывать определенные ограничения. То есть ограничить стоимость ремонта движимого имущества и т. п.

  1. Классический – с выездом страхового агента на дом. Страховщик лично осматривает и описывает имущество. В этом случае процесс страхования займет гораздо больше времени, но результат того стоит. Ведь можно застраховать жилье на значительно большую стоимость, нежели в экспресс-варианте. Более того, верхний предел страховой суммы не ограничен.

Ряд страховых компаний могут оформить договор страхования прямо на месте, у вас дома. В этом случае вам даже специально не нужно никуда выезжать. Очень удобно.

Неоспоримым достоинством такого варианта  является то, что для возмещения ущерба не нужно хранить чеки на всю застрахованную мебель и технику. Вполне достаточно иметь документ, подтверждающий право собственности, и сам страховой полис.

Многие интересуются «Сколько стоит застраховать квартиру по классическому варианту?». В  России эти суммы выглядят примерно так:

  • страхование конструкции квартиры – от 0,3% годовых;
  • страхование отделки помещения – от 0,5 % годовых;
  • страхование от хищения – от 1% годовых.

Если выбирать, какой тип страхования квартиры более выгоден, в первую очередь следует отталкиваться от ее стоимости. Если это больше 100 тыс. долларов, то разумнее выбрать классический вариант. Если же вы проживаете в квартире эконом-класса, отдайте предпочтение экспресс-страхованию. В этом случае вы сэкономите и время, и деньги.

Образец договора добровольного страхования квартиры можно скачать по следующей ссылке.

Осмотр квартиры страховым агентом: порядок действий

Важный момент классического страхования – визит страхового агента. Он лично осматривает и описывает имущество.

В описи указывается не только наименование того или иного объекта, но и его рыночная стоимость.

Поэтому здесь лучше иметь на руках как можно больше чеков, подтверждающих стоимость ремонта или стоимость приобретенной техники. Составленный документ в дальнейшем станет приложением к договору страхования.

С одной стороны, приезд страхового агента не очень удобен хозяевам, но с другой при наступлении страхового случая уже не нужно доказывать страховой компании, что украденный компьютер действительно существовал, а его стоимость действительно была 1000 долларов. Возмещение ущерба  будет осуществляться, исходя из составленной описи.

Выбираем страховую компанию: правила и рекомендации

Не стоит доверять свою квартиру первой попавшейся фирме. Ведь от надежности организации во многом зависит ваше финансовое положение при наступления страхового случая. Поэтому рекомендуем обратить внимание на следующие моменты:

  1. Лицензия. Этот документ дает право страховой компании на совершение сделок по страхованию.
  2. . Для начала оцените открытые источники информации. Это прежде всего телевидение, профильные журналы и газеты. Чем выше компания в рейтинге, тем большее число клиентов ей доверяют.
  3. Платежеспособность. Это основной показатель надежности страховой компании. Для этого следует изучить бухгалтерскую отчетность за последние три года. Обычно это информация является открытой и публикуется на официальных интернет-сайтах.
  4. Наличие филиалов. Чем более обширна филиальная сеть, тем более уверенно чувствует себя компания.
  5. Отзывы. Обязательно проанализируйте информацию, которую сможете найти среди отзывов клиентов. Причем ищите не только положительные, но и отрицательные отзывы. Тем самым вы сможете понять, как себя ведет компания в тех или иных ситуациях.
  6. Стоимость продуктов. «Дешевое – не значит хорошее!» – именно этот девиз для вас должен стать главным. Надежные организации знают себе цену, поэтому их продукты стоют немного выше среднего по рынку. Зато, немного переплатив, вы получите надежную защиту от убытков.

Когда страховая компания выбрана, не стоит расслабляться, ведь самое сложное впереди. Теперь ваша задача – внимательно изучить договор страхования, обратив внимание на следующие важные пункты:

  1. Условия выплаты. Важно прописать этот пункт до мелочей. А самое главное, чтобы вы понимали. что эти мелочи означают. Ведь если к подписанию договора отнестись формально, впоследствии может оказаться, что ваши финансовые убытки вовсе не являются страховым случаям.
  2. Сумма страховых выплат. Она по большей мере зависит от выбранного вида страхования. Но с ее размером нужно определиться заранее. В противном случае, страховая компания выберет наиболее удобный вариант для себя, а не для вас. В итоге вы должны четко представлять, в каких случаях и какие вам положены выплаты.

Это далеко не все тонкости страхования квартиры, но это основные, от которых стоит отталкиваться, обращаясь в страховую компанию.

В России страхование имущества квартиры не является обязательным. И это связано в большей степени с менталитетом нашего народа. Но давно пора пересмотреть способ мышления и отношение имуществу. Давайте равняться на цивилизованный мир, где вопрос страхования является основополагающим при приобретении или аренде недвижимости.

Источник: https://www.insurance-liability.ru/straxovaniya-kvartir.html

Как застраховать квартиру – в какой компании лучше страховать квартиру

Особенности страхования квартиры

Добровольное страхование квартиры, загородного дома или дачи – простой и надежный способ защиты жилого недвижимого имущества от возникновения различных непредвиденных ситуаций, например, пожара или затопления. Правильно оформленный полис позволит Вам компенсировать финансовый ущерб, полученный владельцем жилья.

  1. Основные виды страхования
    1. Экспресс-вариант
    2. Классический вариант
  2. Стоимость страхования квартиры
    1. Для экспресс-варианта
    2. Для классического страхования квартиры
    3. От чего зависит цена страховки
  3. Необходимые документы для оформления
  4. Что не включать в страхование квартиры
  5. Часто задаваемые вопросы
    1. Как происходит возмещение страховым покрытием от кражи?
    2. Защищает ли меня страховка от стихийных бедствий?
    3. Что делать в страхового случая?

Сегодня на российском рынке представлены различные виды услуг по страхованию квартир.

Речь в данном случае идет как о традиционной страховке, предусматривающей стандартный набор рисков (пожар, авария на инженерных сетях, затопление, взрыв газа и т.д.

), так и специфические разновидности страхования – титульное, имущественное и гражданское. По способу оформления полиса все услуги делятся на два типа – экспресс-вариант и классический.

Активное применение дистанционных методов обслуживания клиентов привело к появлению так называемых «коробочных» страховых продуктов. Оформление полиса проходит по экспресс-варианту, предполагающему использование интернет-сервисов, размещенных на сайте страховой компании.

Особенности подобной страховки состоят в следующем:

  • унифицированные условия;
  • оперативность получения полиса;
  • отсутствие индивидуального подхода;
  • несколько вариантов страхования, различающиеся по цене и перечню включенных в полис страховых рисков.

Классический вариант

Традиционный вариант оформления страховки квартиры требует несколько больше времени, так как предусматривает обязательный осмотр жилья, определение основных его характеристик и параметров, а также личное посещение владельцем недвижимости офиса страховой компании. Для подготовки договора от клиента требуется предоставить определенный набор документов, включающий правоустанавливающую документацию на квартиру, паспорт собственника и другие документы, перечень которых приводится ниже.

Классический вариант в большинстве случаев допускает индивидуальные условия страхования для конкретного клиента, что касается как используемых тарифов, так и перечня страховых рисков. Как следствие – такой подход к оформлению полиса следует признать более эффективным и выгодным для потенциального страхователя, однако, требующим большего количества затраченного времени.

Наличие на отечественном страховом рынке большого количества участников привело к разработке самых разнообразных по стоимости предложений о страховании жилья. Ключевые различия между ними определяются вариантом получения полиса.

Для экспресс-варианта

В этом случае страховая компания предлагает готовый страховой продукт в нескольких конфигурациях, для каждой из которых установлена твердая цена. Минимальный тариф для подобных услуг составляет сегодня 400-500 рублей. Естественно, страховая сумма при заключении договора также сравнительно невелика и равняется для бюджетных коробочных продуктов 100-200 тыс. рублей.

Стоимость более дорогих экспресс-предложений установлена на уровне 5-7 тыс. рублей. Такой вариант страховки обычно предполагает комплексную защиту жилья на сумму 4-6 млн. рублей.

Для классического страхования квартиры

Особенности классических способов страхования жилой недвижимости предоставляют клиентам возможность самостоятельно определять как перечень включенных в договор страховых рисков, так и стоимость итогового пакета предоставляемых услуг.

Например, на самом дорогом рынке жилья – столичном – примерная стоимость страховки квартиры эконом-класса составляет на данный момент 12-18 тыс. руб.

Оформление комплексного полиса на жилье бизнес-класс и элитную недвижимость обойдется собственнику в пределах от 50 тысяч до полумиллиона рублей.

От чего зависит цена страховки

Наиболее значимыми факторами, влияющими на окончательную стоимость оформления страховки на квартиру, выступают:

  • перечень рисков, включенных в договор, подписанный со страховой компанией;
  • характеристики жилья, в числе которых: год постройки, условия эксплуатации, текущее техническое состояние, уровень отделки и другие подобные параметры;
  • оснащение квартиры и жилого дома в целом системами предупреждения и защиты от нештатных ситуаций – охранно-пожарной сигнализацией, средствами огнетушения и т.д.;
  • страховой тариф, который устанавливается самостоятельно каждой СК.

Необходимые документы для оформления

Перечень необходимых для оформления полиса на квартиру документов зависит от выбранного собственником варианта страхования. При получении экспресс-страховки в оформляемой на сайте или в офисе СК заявке указываются реквизиты паспорта и адрес объекта недвижимости.

Предоставление заметно более обширного перечня сведений требуется при оформлении страховки по классическому варианту. Поэтому обычно предусматривает подача следующего комплекта документов:

  • паспорт страхователя;
  • документы, свидетельствующие о праве на собственность или управление имуществом;
  • документы о технических и эксплуатационных свойствах страхуемой квартиры;
  • экспертное заключение независимого оценщика о рыночной стоимости жилья.

Что не включать в страхование квартиры

Решение о перечне страховых рисков, включенных в договор с СК, принимает непосредственно страхователь. Только он определяет, какая именно защита требуется для жилья в первую очередь. Возможности сегодняшнего рынка страховых услуг позволяют без проблем подобрать такой вариант страховки, который полностью соответствует как запросам владельца, так и его финансовым возможностям.

Как происходит возмещение страховым покрытием от кражи?

Ключевое значение в этом случае имеют два фактора. Первый – конкретные условия заключенного со страховой компанией договора. Кража должна присутствовать в перечне страховых случаев.

Второй фактор – документальное доказательство кражи и величины понесенного страхователем ущерба. В подобном качестве обычно выступает документация, полученная в подразделении МВД или следственного комитета, которое занимается расследованием происшествия.

Оформленный в страховой компании полис становится защитой от конкретного стихийного бедствия в том случае, если в договоре присутствует пункт о его включении в число страховых случаев.

Важно понимать, что речь в данной ситуации идет о перечислении всех возможных стихийных бедствий и техногенных катастроф. Это позволит получить страховое возмещение даже в том случае, если СК постарается отказать в выплате компенсации.

Услуги по этому виду страхования предоставляют практически все серьезные участники российского рынка страховых услуг.

Что делать в страхового случая?

Стандартная процедура получения компенсации от страховой компании выглядит следующим образом:

  1. Фиксация факта наступления страхового случая с обязательным документальным подтверждением.
  2. Обращение в СК для получения возмещения.
  3. Участие в действиях страхового комиссара по осмотру квартиры.
  4. Оформление заявления на получение страховой суммы и комплекта подтверждающих документов.
  5. Получение денежных средств по реквизитам, которые указаны в заявлении.

Источник: https://www.Sravni.ru/strahovanie-nedvizhimosti/info/kak-zastrahovat-kvartiru/

Тонкости страхования квартиры или дома: советы экспертов

Особенности страхования квартиры

Вопрос: застраховать квартиру или еще немного подождать – долгое время висел в воздухе. И хотя внутренняя готовность уже была давно, что-то постоянно мешало завершить это дело. Но получилось, как всегда: неожиданно и грустно. Несчастный случай, свалившийся на нас в виде прорыва трубы с горячей водой, придал ускорение этому процессу.

После ликвидации всех последствий этого страшного затопления и немного отдышавшись, первое, что было сделано – наконец-то оформлена страховка. Причем на всю эту процедуру было потрачено буквально минут 10-15 и немного денег. Сущий пустяк в сравнении с моральными и материальными затратами, с которыми столкнулась семья после затопления не только своей, но и квартиры соседей.

Страховка была оформлена в страховой компании через интернет и оплачена карточкой. Страховой полис также пришел на электронную почту. Никуда ехать не пришлось. Почему я решила рассказать об этом? Да просто потому, что, возможно, кто-то из вас также не может определиться: нужно ли страховать свое жилье или все это лишняя трата средств.

Вопрос, разумеется, каждый решает сам для себя. Но вот что в связи со всеми произошедшими событиями поняла я. Если такая мысль возникла, не стоит ее отбрасывать просто так. Возможно, это сама Вселенная (интуиция или называйте, как хотите) посылает вам знаки и предупреждает об опасности. Я проигнорировала эти «послания». За что и поплатилась.

В нашей стране страхование жилья – дело добровольное и не является обязательным. И, по сути, процесс этот только-только набирает обороты, находясь практически в зачаточном состоянии.

Если сравнивать с европейскими странами, где 80-90% населения просто не представляют такую ситуацию, когда их жилье было бы не застраховано (как впрочем, и другие аспекты жизнедеятельности, как, например, здоровье, жизнь), то только 5-7% россиян пользуются страховой защитой своего жилья.

Тем не менее, многие страховые компании разрабатывают и предлагают разнообразные программы, связанные со страхованием жилья и имущества.

Где застраховать квартиру?

Первым делом возникает вопрос: где застраховать квартиру и как выбрать страховую компанию.

Перед тем как заключить договор, нужно, хотя бы поверхностно, ознакомиться с разными предложениями на рынке, изучить рейтинги и репутацию страховщиков.

Косвенным доказательством надежности компании может быть разнообразие страховых рисков, различные виды страхования, возможность составлять страховые программы под индивидуальные потребности.

И уже, исходя из своих приоритетов в выборе рисков, обращая внимание на стоимость страхования и предлагаемые тарифы, можно подыскивать наиболее подходящие предложения. При этом надо учитывать, что конечный индивидуальный тариф из-за существования различных повышающих коэффициентов, может отличаться от базовых ставок.

При приобретении страхового полиса заключается соответствующий договор между страховщиком (организацией, предоставляющей услуги по страхованию и обязующейся при возникновении страхового случая возместить ущерб) и страхователем (человеком, который страхует свое жилье от выбранных им тех или иных напастей).

Кроме страховщика и страхователя в этой сделке могут быть задействованы еще и третьи лица: те, от чьих действий вы пострадали (например, затопившие вашу квартиру соседи), и те, кто наоборот пострадал в результате случившегося в вашей квартире несчастья и понес материальный ущерб (например, по вашей вине у соседей испорчен ремонт).

Объекты страхования

Застраховать дом, квартиру, любую недвижимость можно, от чего угодно: от пожара, удара молнией, от залива водой из отопительных, водопроводных, канализационных систем и при тушении пожаров, от протечек с крыши, от грабежа и кражи, от риска использования бытовых приборов, от взрыва бытового или магистрального газа, при стихийных бедствиях и даже таких весьма экзотических рисков, как падение метеоритов. А также это может быть гражданская ответственность при эксплуатации жилья владельцами квартиры.

При этом нужно понимать, что сразу от всего застраховаться не получится. Но внимательно изучив перечень рисков, предлагаемых в стандартных полисах, есть возможность его дополнить и скорректировать.

Программы страхования жилья

Страхование представлено на рынке в виде классических продуктов и в виде «коробочных» программ, в которых для каждого объекта подбираются индивидуально наборы рисков.

Для владельцев типовой недвижимости: дачи, квартиры среднего класса, недорогих коттеджей, по мнению экспертов, хорошо подходят «коробочные» программы, в которых уже заранее определены условия, страховые суммы и риски.

В зависимости от конкретной ситуации выбирается готовая «коробка».

Такая программа страхования по многим параметрам удобна для клиента:

  • Невысокая стоимость
  • Заранее определенные (фиксированные) суммы возмещения, представленные на выбор
  • Нет необходимости предварительно описывать имущество
  • Возможность оформить страховку на сайте страховщика в режиме онлайн.

При этом, при выборе продукта, разумеется, нужно учитывать риски, которые покрываются данным продуктом. К примеру, в «коробочных» вариантах не редко отсутствует такая опция, как страхование квартиры от протечек через крышу многоэтажного дома (актуально для жильцов последних этажей).

Программа классического страхования – не менее востребованный вариант. Ее преимущества – лучший сервис и более широкое покрытие. Стоимость полиса при классическом страховании рассчитывается всегда индивидуально и определяется количеством включенных объектов страхования и зависит от суммы страхового покрытия. При этом проводится опись имущества и предварительная его оценка.

При оформлении полиса его владельцу предоставляются дополнительные опции. Это оплата расходов за гостиницу на время восстановления жилье, пострадавшего в результате страхового случая, возмещение убытков от арендной платы, возможность застраховать ценное имущество, нежилую площадь, самоходные машины, элементы ландшафтного дизайна.

К специфическим страховым продуктам можно отнести страхование недвижимости, приобретаемой на стадии строительства (страхуются финансовые риски при затягивании сроков строительства или при банкротстве подрядчика), покупке квартиры на вторичном рынке (договор титульного страхования) или по ипотеке.

Есть еще один вид страхования жилья – это добровольное страхование, с помощью которого мы можем автоматически застраховать свою недвижимость. Для этого нужно всего лишь оплачивать взнос, включенный отдельной строкой в платежку за коммунальные услуги. Размер этого взноса небольшой. Но, разумеется, в этом случае набор страховых рисков, как и сумма возмещения, очень скромные.

Для заключения договора каждый страховщик разрабатывает свой перечень документов:

  • Заявление. Если полис оформляется представителем страхователя, ему же выплачивается страховое возмещение при наступлении страхового случая (поэтому на заключение договора необходимо предъявить доверенность, заверенную нотариально). При оформлении договора онлайн этот документ также необходим при наступлении страхового события
  • Паспорт
  • Документы, подтверждающие право собственности на жилье и имущество (накладные, чеки, отчеты об оценке).
  • Помимо предъявления требуемых документов, возможно потребуется осмотр и оценка жилья, предварительная опись имущества, проведенная страховым агентом.

Сколько стоит застраховать квартиру?

Чтобы сориентироваться по цене, необходимо изучить правила страхования в разных компаниях и исходить из того, чтобы цена соответствовала качеству услуг. Специалисты советуют обращаться в крупные страховые компании, которые известны своей деловой репутацией и высоким финансовым рейтингом.

В зависимости от различных факторов и пакета рисков, для квартир страховой тариф составляет ориентировочно от 0,15% до 0,45%. Например, годовая стоимость страховки небольшой типовой квартиры (покрытие в 1,5 миллиона рублей) будет примерно составлять сумму от 2,2 тысяч рублей.

Для загородной недвижимости – страховой тариф от 0,45% до 1,5%. За дом, застрахованный на миллион рублей, нужно будет платить в год ориентировочно 4,5 тысячи рублей.

На рынке востребованы «коробочные» продукты со страховым покрытием до 500 тысяч рублей со средними тарифами – от 0,25% до 0,45% (зависит от размера страховой суммы). За такой полис в год его владелец заплатит примерно 1,5 тысячи рублей.

При расчете стоимость полиса по ипотечному страхованию учитывается, из чего сделаны внешние стены, перекрытия и перегородки, а также возраст дома. Страховка получается дороже, если дом старше. Удорожает ее стоимость наличие в доме газовой колонки, камина, сауны.

При возникновении затруднений с определением страховой суммы можно обратиться к независимому эксперту-оценщику или страховому агенту. При заявлении значительной страховой стоимости надо быть готовым подтвердить ее размер документами.

Без помощи эксперта вряд ли обойдутся и владельцы больших загородных домов. В то время как для недорогих загородных объектов (дачные постройки в садовых товариществах) вполне подойдут программы экспресс-страхования.

На какой срок можно застраховать жилье?

Как правило, жилье страхуют на год. Хотя возможны и другие варианты. Например, можно купить страховку на отпуск, на какой-то иной период, когда владелец не будет проживать в квартире или, скажем, на период ремонта соседской квартиры, расположенной выше этажом.

Но можно ли считать такой вариант экономией? Эксперты по страхованию считают, что это не всегда целесообразно. На короткий срок страхования стоимость страховки рассчитывается по шкале краткосрочного страхования. И в результате, по сравнению со стоимостью годовой страховки, клиент приобретет более дорогое страхование. Так как страховка за месяц получается дороже.

Гораздо выгоднее получится снизить стоимость страховки за счет отбора для каждого объекта более вероятных рисков. Зачем страховать, к примеру, от кражи внутреннюю отделку или конструктив квартиры.

Тонкости страхования

При оформлении страхового полиса специалисты рекомендуют:

  • обращаться в надежные страховые компании
  • не стесняясь, задавать вопросы и выяснять все, что непонятно
  • не делать основным критерием при выборе компании стоимость страхового полиса (экономия может обернуться большими убытками)
  • по возможности стараться не устранять последствия наступившего страхового случая до приезда страхового агента, чтобы оценка масштабов нанесенного ущерба была более справедливой
  • внимательно читать правила страхования, обращая внимание на такие аспекты, как:
  1. Механизм оценки нанесенного ущерба (размер компенсации зависит от этого параметра)
  2. В какие сроки, куда и как сообщать о произошедшем страховом случае
  3. Перечень рисков, предусмотренных договором
  4. Условия и порядок выплаты страховки, сроки, в течение которых возмещается ущерб, после предоставления всех требуемых документов
  5. Причины, по которым возможен отказ в выплате возмещения убытков.

На этом пункте остановимся поподробнее. Представьте, что вы застраховавшись от разных напастей, регулярно платили страховые взносы, и вдруг при наступлении того самого непредвиденного случая не вовремя проинформировали об этом страховую компанию или не нашли времени и сил, собрать требуемый полный пакет документов.

Что произойдет в этом случае? Вам банально откажут в выплате страховки. Потому как несвоевременное обращение с заявлением о случившемся событии в компанию – одна из причин отказа.

В договорах четко прописан пункт о незамедлительном обращении к страховщику, который должен по горячим следам провести экспертизу, прежде чем возместить ущерб.

Оправданием для нерасторопного страхователя может послужить только уважительная причина, например, командировка, болезнь. Восстановить срок в этом случае возможно, но в судебном порядке.

Вторая часто встречающаяся причина – неправильно оформленные документы или предоставленные не полностью. К заявлению о страховом случае нужно как минимум приложить еще опись нанесенного ущерба и подтвердить это документально.

Третья причина – мошеннические действия.

Не стоит пытаться обмануть страховщика и вытянуть из него возмещение в большем размере, предоставляя ложную информацию о масштабах бедствия и завышая стоимость ущерба.

А хуже того, инициируя страховой случай или прибегая к каким-либо противоправным действиям. Это может не только послужить причиной отказа, но и привести к уголовной ответственности в некоторых случаях.

Можно остаться без выплаты из-за халатности или неосторожности страхователя и владельца имущества (частый пример: хозяин жилья заснул с непотушенной сигаретой, чем спровоцировал пожар), если это доказано экспертизой. Еще одна причина – из-за невнимательности при подписании договора, ваш случай может не соответствовать рискам, указанным в нем.

Берегите себя и свое имущество!

Источник: https://EcoTonkosti.ru/strahovanie-kvartiry.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.